En pocas palabras: en Ecuador, las deudas de una persona no desaparecen cuando fallece. Según el Código Civil, pasan a formar parte de la herencia, junto con los bienes. Pero hay un límite importante que da tranquilidad: los herederos solo responden hasta el valor de lo que reciben, nunca con su patrimonio personal. Aquí te explicamos cómo funciona y cómo evitar que una deuda se convierta en un problema para tu familia.
Es una de las dudas más incómodas que aparecen tras la pérdida de un ser querido, muchas veces en el peor momento para pensar en papeleo. Entenderlo con calma y por adelantado evita sorpresas y decisiones apresuradas.
Las deudas pasan a la herencia
El Código Civil ecuatoriano no separa los bienes de las deudas al heredar. Quien acepta una herencia recibe el patrimonio del fallecido y también sus obligaciones financieras: préstamos, tarjetas de crédito, cuotas pendientes. Esto aplica tanto si hubo testamento (sucesión testamentaria) como si no lo hubo (sucesión intestada).
El orden de herederos que establece la ley empieza por los hijos. Si no hay hijos, siguen los padres, y después los hermanos.
El límite que mucha gente no conoce
Aquí está la parte tranquilizadora. Un heredero no responde con su propio dinero por las deudas que hereda. Su responsabilidad se limita al valor de los bienes que efectivamente recibió del fallecido. Si la herencia trae más deudas que bienes, nadie está obligado a poner de su bolsillo.
Frente a una herencia existen tres caminos:
- Aceptarla en su totalidad: se reciben bienes y deudas.
- Aceptarla con beneficio de inventario: se asumen las deudas solo hasta donde alcancen los bienes heredados.
- Repudiarla: se renuncia a la herencia completa. No se puede aceptar una parte y rechazar otra: la herencia se acepta o se repudia entera.
El caso especial de las deudas con seguro
No todas las deudas se heredan igual. En Ecuador, ciertos créditos exigen por ley un seguro de desgravamen, que cancela el saldo pendiente si el titular fallece. Es obligatorio en los créditos hipotecarios y en los quirografarios del Biess. En esos casos, la deuda no llega a la familia: la cubre el seguro.
De hecho, este es el punto de partida de una duda muy común sobre la vivienda. Si te interesa, lo desarrollamos a fondo en este artículo: qué pasa con la hipoteca si fallece el titular.
Dónde quedan las deudas sin seguro
El problema aparece con las deudas que no tienen desgravamen: tarjetas de crédito, préstamos de consumo, deudas personales. Esas sí pueden recaer sobre la herencia y complicar la situación de la familia justo cuando además pierde un ingreso.
Aquí es donde un seguro de vida cumple una función distinta: entrega a tus beneficiarios un capital que pueden usar con libertad, incluido cubrir esas deudas sin seguro, sin tener que tocar sus propios ahorros ni renunciar a bienes familiares.
En resumen
- Las deudas pasan a la herencia, con o sin testamento.
- Los herederos responden solo hasta el valor de lo heredado.
- Se puede aceptar, aceptar con beneficio de inventario, o repudiar.
- El desgravamen cubre ciertos créditos; las demás deudas pueden protegerse con un seguro de vida.
Planificar esto no es pensar en lo peor: es dejar ordenado lo que más te importa. Te explicamos, y tú decides.
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Contenido informativo y educativo. Las condiciones de cada crédito y seguro varían; consulta tu contrato y a un asesor antes de decidir.
